クレジットカードを知る

初めて作る人へ

おすすめクレジットカード一覧

クレジットカードの審査と個人信用情報機関の関係

クレジットカードやカードローンを利用すると、氏名や住所などの個人情報、契約内容、毎月の支払い状況などが信用情報として個人信用情報機関に登録されます。

クレジットカード会社は、新規でカード発行の申込みがあった際、申込者の信用情報を照会し、申込者が過去にクレジットカードの支払遅延をしていないか、他社からの借金がないかなどを確認し、カード発行の可否を決定します。

また、信用情報には自己破産をはじめとする債務整理の情報も記載されているため、過去に異動情報が記録されるような事故を起こしたことがある人は、カード会社からの信用を得られず、現在安定した収入があってもクレジットカードの審査に落ちてしまうことがあります。

この記事では、クレジットカードと信用情報がどう関係しているのかを、信用情報の確認の仕方などとあわせて紹介します。

信用情報とは

信用情報は、個人信用情報機関という第三者機関で管理されています。クレジットカード会社は、個人信用情報機関に加盟している「会員」としてカード申込者の信用情報を照会し、過去のカード利用履歴やローンなどの借入記録を調査したうえでカード発行の可否を決めています。

また、カード会社は個人信用情報機関で申込者の信用情報を照会するだけでなく、顧客のカード利用状況を、提携している個人信用情報機関に提供しています。
そのため、過去にクレジットカードで支払遅延をしたことがあるなどの人は、他社のクレジットカードに新規で申し込みをしても、審査に落ちることがあります。

個人信用情報機関とは

個人信用情報機関には、株式会社シー・アイ・シー(CIC)、株式会社日本信用情報機構(JICC)、全国銀行個人信用情報センター(KSC)の3社があります。
CIC、JICC、KSCの3社の違いは、加盟している金融機関の種類です。

各個人信用情報機関に加盟している主な会員は、以下の通りです。

株式会社シー・アイ・シー(CIC)

CICは、クレジット会社の共同出資により設立された個人信用情報機関です。
また、au、ドコモ、ソフトバンクなどの大手携帯電話会社もCICを利用しているため、携帯電話本体の分割払いを遅延した場合も、CICに支払遅延の情報が記録されます。

【CICの主な会員】

株式会社日本信用情報機構(JICC)

JICCは、日本で一番古い個人信用情報機関で合併を繰り返しているため、会員数が多く加盟会員の業態の幅が広いのが特徴です。
ただし、JICCの会員のほとんどは消費者金融などの貸金業者です。
2018年7月の時点でJICCの会員数1372社のうち、7割近い894社が貸金業者です。

【JICCの主な会員】

全国銀行個人信用情報センター(KSC・全銀協・JBA)

KSCは主に銀行系の信用情報を記録している個人信用情報機関です。
ほとんどのクレジットカード会社はカードの審査の際、CIC、JICCのデータを参照しますが、アメリカンエキスプレスや三井住友カードなど一部のカード会社は、審査の際にKSCの情報も参照します。

【KSCの主な会員】

個人信用情報機関に登録される内容

個人信用情報機関に登録される内容は、氏名や生年月日、住所、勤務先などの属性、クレジットカード、ローンなどの契約内容、支払い状況、クレジットカードのキャッシングや貸金業者からの借入額、自己破産など債務整理を起こした際に記録される異動情報などです。

クレジットカードやローンの支払いを遅延したり、自己破産などの債務整理を行ったりすると、異動情報が個人信用情報機関に記録されます。異動情報が信用情報に登録された状態は、俗に「ブラックリスト入り」と呼ばれます。
ブラックリスト入りした情報が個人信用情報機関に登録されている間は、新規でクレジットカードを作れる可能性が低くなります。

ブラックリスト入りする条件と期間

ブラックリスト入りする条件と、異動情報が消えてブラックリスト入りが解除されるまでの期間は以下の通りです。

債務整理

自己破産、任意整理、個人再生などの債務整理を行うと個人信用情報機関に異動情報が登録され、ブラックリスト入りします。
情報が登録される期間は、債務整理の内容や個人信用情報機関によって異なります。

【債務整理をした情報の登録期間(登録期間は取引終了後から)】

個人信用情報機関 自己破産 任意整理 個人再生
CIC 5年
JICC 5年 5年 5年
KSC 10年 10年

クレジットカードやカードローンなどの支払遅延

クレジットカードやカードローンなどの支払いを、61日もしくは3か月以上遅延すると異動情報が登録されてブラックリスト入りします。
長期延滞とみなされるのが61日以上か3か月以上かは、利用するカード会社などによって異なります。

なお、JICCとKSCに登録される信用情報には強制解約の項目があります。
そのため、61日以上の遅延以外が理由でクレジットカードを強制解約された場合も、強制解約されてから5年間は信用情報に記録が残るので、クレジットカードの審査には不利になります。

【61日以上の支払遅延が記録される期間】

個人信用情報機関 記録期間(返済し終わった日から)
CIC 5年
JICC 1年
KSC 5年

〇携帯電話の本体代金分割払い遅延
携帯電話やスマートフォンの本体代金を分割払いで支払うことは割賦契約にあたります。
そのため、分割購入した携帯電話の支払いを61日以上遅延すると、個人信用情報機関に異動情報が登録されます。

〇奨学金の返済遅延
奨学金を提供する日本学生支援機構(JASSO)は、個人信用情報機関のKSCに加盟しています。
そのため、奨学金の返済が61日以上遅れた場合、KSCに異動情報が登録されます。

〇公共料金や税金の滞納はブラックリストに載らない
公共料金や税金、家賃などの支払いを遅延しても、個人信用情報機関に遅延の情報が記録されることはありません。
ただし、公共料金や家賃の支払いをクレジットカード払いに設定し、カードの支払いが遅延した場合は個人信用情報機関に遅延の情報が記録されることがあります。
また、賃貸契約を保証会社が仲介している場合は、保証会社が加盟している個人信用情報機関に、家賃の支払いを遅延した情報が記録されます。

異動情報は個人信用情報機関で共有されている

個人信用情報機関に登録されている情報の一部は、「CRIN」や「FINE」というネットワークを通じて個人信用情報機関同士で共有されています。

ブラックリスト情報を共有している「CRIN」

CRIN

引用元:CREDIT INFORMATION CENTER「CRIN」

CRIN(Credit Information Network)とは、CIC、JICC、KSCの3機関が各個人信用情報機関に登録された異動情報を共有するネットワークです。

ほとんどのクレジットカード会社はCICとJICCに加盟していますが、KSCには加盟していません。
しかし、CICとJICC の会員は、CRINを通して、KSCにしか登録されていない支払いを遅延した情報や異動情報を確認することができます。

総借入額、借入残高を共有している「FINE」

FINE

引用元:CREDIT INFORMATION CENTER「FINE」

FINE(Financial Information Network)は、CICとJICCのみが信用情報を共有しているネットワークです。
FINEでは、貸金業法が定める総量規制を実施するために、信用情報に登録されている総借入額、借入残高などを共有しています。

総量規制とは、クレジットカード会社や貸金業者など貸金業法の規制の対象にあたる業者は、貸し付けを行う際、借入を希望する人の年収の3分の1を超える額を貸し付けてはいけないというルールのことです。

クレジットカードと信用情報の関係

クレジットカード利用者は、カード申込みの際、クレジットカード会社と割賦販売法が定める「包括信用購入あっせん契約」を結んでいます。
「包括信用購入あっせん」とは、消費者がクレジットカードを利用して分割払いで商品などを購入することです。

「包括信用購入あっせん契約」では、クレジットカード会社が加盟している個人信用情報機関に顧客の信用情報を提供することが決められています。
そのため、クレジットカードを利用すると、個人信用情報機関に個人情報やカードの支払い履歴などが信用情報として必ず登録されます。

カード会社が信用情報を確認するタイミング

クレジットカード会社が信用情報を照会するのは、クレジットカードの新規申込みの審査時だけではありません。
カード会社は、カード利用者が利用枠の増額を申込んだ際や、有効期限が近いカードを更新する際の審査時にもカード利用者の信用情報を照会しています。

そのため、クレジットカードが発行された後に、他社のクレジットカードや消費者金融会社で支払遅延があったり、分割払いしている携帯電話の支払いが滞り強制解約されたりすると、クレジットカードが突然利用停止になったり、強制解約されたりすることがあります。

信用情報を確認する方法

個人信用情報機関に登録された信用情報は、手数料を支払うことで開示請求が可能です。
信用情報の開示請求をしたことが理由で、クレジットカードの審査に通りにくくなることはありません。

信用情報を開示できる人

信用情報の開示は、本人、法定代理人、任意代理人、法定相続人のいずれかであれば可能です。

法定代理人
法定代理人とは、未成年者の親権者や未成年後見人(親権者に代わって親権をもつ人)など、本人に代わって法律行為を行う人です。

任意代理人
任意代理人とは、弁護士や補助人など、本人か配偶者から委任を受けた人です。

法定相続人
法定相続人とは、子、孫、父母、祖父母、兄弟など民法で定められた相続人です。

信用情報開示請求に必要なもの

信用情報開示請求に必要なものは、以下の3点です。

【信用情報の開示請求に必要なもの】

本人確認書類は、下記のうちいずれかが利用可能です。

なお、個人番号カード(マイナンバー)の通知で送られてくる「通知カード」は本人確認書類として使用できません。

CICで信用情報開示請求をする方法

CICに登録されている信用情報は、インターネット(パソコン・スマートフォン)、窓口、郵送で開示申請可能です。

インターネットでの開示請求方法

インターネットでCICの信用情報開示請求をする際は、クレジットカードに登録している電話番号から下記の番号に電話をかけ、音声アナウンスに従って操作をしてください。

【CIC 音声ガイダンス 電話番号】
0570-666-414

開示報告書は、インターネット開示請求を行ってから96時間以内であれば何度でも確認できます。

インターネットでCICの信用情報開示請求をする際の手数料は1,000円(税込)で、クレジットカードでのみ支払い可能です。
そのため、クレジットカードでの支払いが不可能な方は、CICの窓口か郵送で開示請求をしてください。

窓口での開示請求方法

CICに登録されている信用情報を窓口で開示請求する際は、開示手数料500円(税込)と運転免許証などの本人確認書類が必要です。

【信用情報開示ができるCICの窓口】

窓口名 所在地
首都圏開示相談室 東京都新宿区西新宿1-23-7 新宿ファーストウエスト15階
中部開示相談室 名古屋市中区丸の内2-20-25 丸の内STビル8階
九州開示相談室 福岡市中央区天神1-2-12 メットライフ天神ビル7階
北海道開示相談室 札幌市中央区北3条西3-1-6 札幌小暮ビル8階
近畿開示相談室 大阪市北区梅田三丁目4番5号 毎日インテシオ 5階
東北開示相談室 仙台市青葉区中央4-2-16 仙台中央第一生命ビルディング7階
中四国開示相談室 岡山市北区下石井一丁目1番3号 日本生命岡山第二ビル 新館4階

郵送での開示請求方法

CICの信用情報を郵送で開示する場合は、CICのホームページから印刷した信用情報開示申込書と、本人確認書類2点、手数料1,000円(税込)分の定額小為替証書を以下の住所宛に郵送します。定額小為替証書は、ゆうちょ銀行で発行しています。

【送付先】
〒160-8375
東京都新宿区西新宿1-23-7 新宿ファーストウエスト15階
(株)シー・アイ・シー 首都圏開示相談室 宛

JICCで信用情報開示請求をする方法

JICCに登録されている信用情報は、スマートフォン、窓口、郵送で開示申請可能です。

スマートフォンでの開示請求方法

JICCに登録されている信用情報は、手数料1,000円(税込)で、スマートフォンから開示申請可能です。
スマートフォンで信用情報開示請求を行う際の手数料は、クレジットカード払いやコンビニ払いで支払い可能です。

なお、スマートフォンからJICCに信用情報開示請求をする場合は、「スマートフォン開示受付サービス」アプリのダウンロードが必要です。
「スマートフォン開示受付サービス」アプリは、JICCのホームページ上にあるQRコードからダウンロードできます。

JICCの信用情報開示結果は、手数料の支払いをしてから1週間前後で、申し込み時に記載した住所宛に簡易書留で郵送されます。
スマートフォン上で、信用情報開示結果を閲覧することはできません。

また、インターネットでJICCに信用情報開示請求をする場合は、スマートフォンのみ利用可能です。
パソコンやガラケー(フィーチャーフォン)しかない方は、JICCの窓口か、郵送で信用情報開示申請を行ってください。

窓口での開示請求方法

JICCに登録されている信用情報を窓口で開示する場合は、手数料500円(税込)と、本人確認書類が必要です。

【信用情報開示ができるJICCの窓口】

窓口名 所在地
東京開示センター 東京都千代田区神田東松下町14 東信神田ビル2階
大阪開示センター 大阪府大阪市北区堂島1-5-30 堂島プラザビル6階

郵送での開示請求方法

JICCに登録されている信用情報を郵送で開示請求する場合は、JICCのホームページから印刷した信用情報開示申込書、本人確認書類、手数料1,000円(税込)分の定額小為替証書を以下の住所宛に郵送します。手数料の支払いは、クレジットカード払いも可能です。

【送付先】
〒530-0003
大阪府大阪市北区堂島1-5-30 堂島プラザビル6階
株式会社日本信用情報機構 開示窓口 宛

KSCで信用情報開示請求をする方法

KSCに登録されている信用情報は、郵送でのみ開示申請可能です。

KSCに信用情報開示請求をする際は、KSCのホームページから印刷した開示請求申込書と、本人確認書2点、手数料1,000円(税込)分の定額小為替証書を以下の住所に郵送します。

【送付先】
〒100-0005
東京都千代田区丸の内2-5-1
一般社団法人全国銀行協会 全国銀行個人信用情報センター 宛

個人信用情報開示報告書の見方

信用情報の開示請求を行うと、「クレジット情報」「申込情報」「利用記録」の3つで構成された個人信用情報開示報告書が発行されます。
ここでは、クレジットカード会社の加盟が一番多いCICの個人信用情報開示報告書を例に見方を説明します。

クレジット情報

クレジットカードとローンの利用履歴

引用元:CIC「信用情報開示報告書の見方

クレジット情報には、クレジットカードとローンの利用履歴、利用者の個人情報が記載されています。

属性欄には申込者の「氏名」「生年月日」「電話番号」「勤務先名」「勤務先電話番号」「公的資料(運転免許証など)」「配偶者名」が記載されています。

契約内容欄には、契約年月日、リボ払いの支払回数、契約額、利用限度額が記載されています。

入金状況

入金状況には、カード会社やローン会社へ入金した履歴が過去24か月分、記号で記録されています。

入金状況の欄に、入金が行われなかった「Aマーク」や請求額の一部のみ入金の「Pマーク」が3つ以上並んでいる(3か月以上にわたって続いている)場合は、61日以上の支払遅延にあたるため、異動情報として扱われます。
一方、問題なく入金すると「$マーク」が並びます。クレジットカード会社によっては「空欄」にする場合もありますが、空欄が異動情報として扱われることはありません。

【入金状況欄に記入される記号の種類と意味】

記号 記号の意味
$マーク 請求通りに支払いが行われた
Aマーク 入金が行われなかった
Pマーク 請求額の一部だけ支払われた
Rマーク 契約者以外から支払われた
Bマーク 契約者の事情とは無関係の理由で入金がなかった
Cマーク 入金されていないがその理由がわからない
–マーク 請求もなく入金もなかった(クレジットの利用がなかった)
空欄 クレジット会社などから情報の更新がなかった(クレジットの利用がなかった)

お支払の状況

返済状況(異動発生日)欄の「26.返済状況(異動発生日)」に「異動」と記載されている場合は、いわゆる「ブラックリスト入り」した状態になっていることを意味します。

異動情報が記録される条件は、「返済日から61日以上もしくは3か月以上の支払延滞」「補償履行(契約者に代わり保証会社が支払いを行うこと)が発生した場合」「裁判所が破産を宣告した場合」のいずれかです。
異動情報が記載され、クレジットカードが解約された場合、「31.終了状況」の欄に「完了」と記載され、保有期限の欄に解約から5年後の日付が記載されます。
つまり、保有期限の欄に記載されている日付までは異動情報が残り続けることになります。

また、「31.終了状況」に「貸倒れ」「本人以外弁済」「法定免責」のいずれかが記載されている場合も、クレジットカードの発行は難しくなります。

【信用報告書の記載内容】

記載内容 状態
貸倒れ カード会社が貸倒れ(支払い不能)と判断した
本人以外弁済 保証人や保証会社から支払いが行われた
法定免責 破産などの支払免除として処理された

割賦販売法の登録内容

割賦販売法の登録内容には、契約者のローンと月々の支払い(リボ払い)の残りの返済額が記載されています。
ローンとリボ払いの残りの返済額は、「32.割賦残債額」の欄に記載されています。

貸金業法の登録内容

貸金業法の登録内容には、カードローンやクレジットカードのキャッシングについての情報が記載されます。
「極度額」の欄は利用限度額、「残高」は借りたお金のうち、まだ支払いを終えていない金額です。

申込情報

「申込情報」には「申込者氏名」「生年月日」「郵便番号」「電話番号」「照会日時」「申込区分」「契約予定額」「支払い予定回数」「商品名」が記載され、どんな商品でどんな契約をしているかが確認できます。

カード会社やローン会社は、クレジットカードやローンの新規申込があった際、新規申込の情報を信用情報の「申込情報」に記録するよう義務付けられており、申込情報に記載された内容は、クレジットカードやローンの申込みをしてから6か月間記録されます。

利用記録

利用記録はカード会社や信販会社などがCICを照会した履歴で、照会から6か月間記録されます。

信用情報の回復

信用情報に登録された異動情報が削除されるまでの時間は、異動情報の内容によって異なります。

【信用情報から異動情報が削除されるまでにかかる期間】

異動情報 CIC JICC KSC
61日以上の返済遅延 5年 1年 5年
強制解約 5年 5年
自己破産 5年 5年 10年
任意整理 5年 5年
個人再生 5年 10年

信用情報に登録されている異動情報は、登録期間が過ぎるまで消すことができません。
信用情報に異動情報が残っている間は、新規のクレジットカードやローンの審査に通過できる可能性が低くなります。

今人気のカードは?ランキングTOP5

アメリカン・エキスプレス・カード

アメリカン・エキスプレス・カード

最高ランクのカードをあなたのもとへ…お得な入会キャンペーン実施中!

三井住友カードデビュープラス

三井住友カードデビュープラス

18~25歳までの限定カード!入会から3カ月はポイント還元率5倍

JCB CARD W

 JCB CARD W

39歳以下の若者向けクレジットカード。常時ポイント2倍特典付き!

楽天カード

楽天カード

楽天市場でポイント還元率アップ!パート・アルバイトも申し込みOK♪

ACマスターカード

acマスターカード

最短60分で即日発行可能!パート・アルバイトも申し込みOK♪