アコムの審査は甘い？審査時間や在籍確認について

「初めてのアコム」で知られるアコムは、1社目に選ばれることが多いカードローン会社です。アコムは「人を信頼する・人から信頼される」を信条とした丸糸呉服店（1936年創業）から発展した企業で、社名は Affection（愛情）・Confidence（信頼）・Moderation（節度）の頭文字からつけられています。

この記事では、三菱UFJ銀行などと同じグループに属し、大手消費者金融の中でも契約者数がトップクラスであるアコムの、審査の難易度や時間、流れなどを解説します。

アコム

アコムの審査は甘い？

アコムはテレビCMを打っているため一般的に認知度の高く、誰でも貸付してくれるイメージがありますが、審査は甘いわけではありません。

アコム株式会社が発表している新規貸付率は、2023年10月は44.1％です。申込みをした6割ほどの方は貸付を受けてられていないため、アコムの審査は誰でも通るほど甘いとは言えないでしょう。

※参照元：アコム株式会社「マンスリーレポート2023年10月」

アコムの申し込み条件

アコムの申し込みの条件は「お申し込み時に20歳以上の方・安定した収入と返済能力を有する方・アコムの基準を満たす方」です。

上記条件にあてはまれば、アルバイト（パート）・派遣社員・主婦（主夫）・自営業者（個人事業主）・学生も申し込めます。

年金受給者の方は、収入が年金のみの場合はお申込できませんが、年金以外に安定した定期収入があればお申込いただけます。

「3秒診断」で審査通過の目安を確認できる

アコム公式サイトの「3秒診断」では、年齢・年収・他社お借入状況(※)の3項目を入力することで、審査合否の目安をオンライン上ですぐに確認できます。

3秒診断の結果は下記の3通りあります。
・「お借入できる可能性が高いです」
・「ご入力いただいた内容だけではお借入可能か判断できませんでした」
・年齢や収入が条件に満たない場合：「申し訳ありません。73歳以上のお客さまはお申し込みができません」「申し訳ありません。お客さまご本人に収入がない場合はお借入ができません」

○「お借入できる可能性が高いです」の診断結果が出た例

• 20歳 年収200万円 他社借入状況0万円
• 30歳 年収300万円 他社借入状況30万円
• 40歳 年収350万円 他社借入状況50万円

○「ご入力いただいた内容だけではお借入可能か判断できませんでした」の診断結果が出た例

• 22歳 年収90万円 他社借入状況20万円
• 28歳 年収300万円 他社借入状況100万円
• 35歳 年収400万円 他社借入状況150万円

なお、アコムの3秒診断は簡易的な事前診断です。借入できる可能性が高いと表示されても、審査に必ず通るわけではありません。

総量規制について

消費者金融からの借り入れには総量規制が適用されるため、借入額は原則年収の1/3までと決まっています。そのため他社借入総額額を含めて、年収の1/3を超える借入はできません。

アコムの審査時間は最短20分・土日祝日も審査あり

アコムでは、最短20分で審査が完了します。審査対応時間は、土日祝日を含めて「午前9時〜午後9時」です。午後9時までに審査が終わらなかった場合は、アコムからの審査結果連絡は翌日の午前9時以降になります。

申し込み時間や混雑状況、審査状況によっては、審査に1時間以上かかる場合もあります。その日のうちに借入をしたい場合は、できるだけ早い時間に申し込みをしましょう。

なお、申し込みについては、インターネット（Webかスマホアプリ）からなら24時間365日いつでも行えます。

審査結果の連絡はメールまたは電話

アコムの審査結果は、メールもしくは電話で連絡があります。なかなか審査結果の連絡がこない場合は、下記表の内容を確認しましょう。なお、アコムの審査状況は、アコムお問合せダイヤル・コールセンター 0120-07-1000（平日午前9時〜午後6時）で確認できます。

【審査結果が遅れる原因】

原因	申込者側できる対策
メール指定受信によりメールが受け取れていない	申込前に以下を受信できるよう設定する online-a.com、acmail@online-a.com
迷惑メールに振り分けられている	申込後に迷惑メールも確認する
必要書類の提出ができていない	書類提出後に確認のメールが届かなかった場合にはフリーコールに確認する

アコムの在籍確認

アコムでは、原則、電話による勤務先への在籍確認は行わずに、審査を進めます。

審査の状況により電話での在籍確認が必要になった場合でも、申込者の同意を得ずに実施することはありません。電話による在籍確認をするときには、アコムの社名は出さずに担当者の個人名でかけられます。

電話による在籍確認が難しい場合はアコムへ事前に相談しましょう。

アコムの口コミ

アコムを利用した人の口コミを紹介します。口コミでは、プライバシーへの配慮、申込操作をはじめスタッフに相談できることに評価を得ています。一方、転職後すぐの審査に通らなかったことに対してはネガティブな声が見られました。

良い口コミ

35歳 ／男性／会社員
周囲に借入を知られたくなかったので、プライバシーに配慮してくれるとネット記事で見たことのあったアコムで申し込みました。郵便物も電話もなしにできたので良かったです。

62歳／女性／パート・アルバイト
家庭の事情で思わぬ出費があったので急いでアコムから借り入れました。コンピューター操作が苦手ですが、自動契約機ではインターフォンでオペレーターさんがていねいに教えてくれてスムースに申し込めました。借入と返済もATMで簡単にできました。

悪い口コミ

28歳／女性／会社員
転職して1ヶ月ほど経った時に、アコムに申し込みをして審査に落ちました。転職してからあまり時間が経ってないから安定した収入があるとは判断してもらえなかったんじゃないのと友人に言われました。

49歳／男性／自営業
子供が滑り止めとして受けた私立大学の入学金として急遽追加でお金が必要になってアコムに申し込んだのに、審査に通りませんでした。リボ支払いを滞納したことが原因かもしれないと思って反省しました。

お申込はこちら

アコムへの申し込み方法

アコムへの申し込み方法はインターネット（Webサイト・スマホアプリ）、無人店舗である自動契約機（むじんくん）、電話、郵送があります。

インターネット（Webサイト・スマホアプリ）で申し込むと来店不要で、24時間365日申し込みできて、申し込みから融資まで最短20分です（※1）。カードレスでの契約（※2）もでき、カード等の郵送物もなくせます。

自動契約機（むじんくん）で申し込むと、不明点があればオペレーターと話しながら手続きを行え、申し込みから融資まで最短20分です（※1）。カードはその場で発行されます。

電話や郵送で申し込むと来店不要で、インターネットや自動契約機の操作をしなくても申し込めます。

※1 申込時間、審査の進み具体によっては翌日など長くかかる場合もあります。
※2 カードレスにするとアコムATM（手数料無料）は使えませんが、スマホアプリを使ってコンビニATMから現金での借入や返済を行えます。コンビニATMの手数料は1万円までは110円（税込）・1万円以上は220円（税込）です。

「Web完結」ならWebのみで申込〜返済が可能

アコムでは、申し込みから返済までをWeb上だけで完結させられます。Web完結には下記のような特徴があります。

【Web完結の特徴】

• 24時間365日いつでも申し込みができる
• 来店不要
• 郵便物なしにできる
• カードレスでの借入と返済ができる
• 周囲の人にカードローン利用を気付かれにくい

Web完結でアコムを利用するには、Webで申し込んで、カード発行はしないで、口座振込での借入を選択します。Web完結で申し込みをしても、現金での借入が必要な場合はスマホアプリを利用することでコンビニATMを利用できます。

アコムに提出する書類

どの申し込み方法でも、本人確認書類の提出が必要です。また、アコムでの契約が50万円を超える方、他社を含めた借入総額が100万円を超える方については、収入証明書の提出も必要となります。

【本人確認書類※】

• 運転免許証
• マイナンバーカード
• パスポート
• 上記いずれかの交付を受けていない方は健康保険証
  

※提出方法や書類種類によって使用可能な書類種類、提出点数は異なります。
※書類に記載された住所が現住所と異なる場合や、書類に現住所の記載が無い場合は、住民票の写し、公共料金の領収書などの現住所の記載がある書類の提出が追加で必要です。

【収入証明書（いずれか1点）】

• 源泉徴収票
• 給与明細書（直近2ヶ月分）※
• 市民税・県民税額決定通知書
• 所得証明書
• 確定申告書・青色申告書・収支内訳書

※賞与がある場合、直近1年分の賞与明細書も必要です

※参照元：「本人確認の必要書類（本人確認書類）のご提出」

インターネットでのアコムへの申し込み〜借入の流れ

自動契約機（むじんくん）でのアコムへの申し込み〜借入の流れ

１，必要書類を用意のうえで自動契約機（むじんくん）に来店
２，オペレーターによる音声ガイダンスに従って申し込み
３，審査
４，その場で審査結果の通知および契約内容の確認
５，契約・カード発行
６，借入（口座への送金もしくはATMからの引き出し）

自動契約機（むじんくん）の詳細については、下方に記載の「アコムの自動契約機（むじんくん）ではカードをその場で発行できる」をご確認ください。

電話でのアコムへの申し込み〜借入の流れ

１，アコムのフリーコール（0120-07-1000）に電話で申し込み（※1）
２，本人確認書類などの必要書類の提出（Webサイト・スマホアプリより）
３，審査
４，電話もしくはメールでの審査結果の通知および契約内容の確認
５，契約（カードを受け取る場合は店舗での受け取りもしくは郵送での受け取りを選択）
６，借入（口座への送金もしくはATMからの引き出し）
※1：18時以降にお電話いただいた方は翌日の受付となります。

郵送でのアコムへの申し込み〜借入の流れ

１，アコムのフリーコール（0120-07-1000）に電話をして資料請求
２，必要事項を記入した申込書類と本人確認書類の写しを返送
３，審査
４，電話での審査結果の通知および契約内容の確認
５，契約（契約書類とカードが自宅に郵送される）
６，カード受け取り後にマイページにログインもしくはフリーコールに電話
７，借入（口座への送金もしくはATMからの引き出し）

アコムからの借入方法

契約手続き後、審査で決定した利用限度額の範囲内で、借入が可能になります。アコムからの借入方法は以下の通りです。

【アコムからの借入方法】

借入方法	手続き方法	手数料	カードの要不要
振込	インターネットや電話、スマホアプリから手続き	無料	不要
スマホアプリ	スマホアプリ使用で、セブン銀行ATMから手続き	1万円までは110円（税込）、1万円以上は220円（税込）	不要
アコムATM	無人店舗に設置されたATMから手続き	無料	必要
提携先ATM	コンビニや銀行などの提携ATMから手続き	1万円までは110円（税込）、1万円以上は220円（税込）	必要

※参照元：「借りる（お借入）」

カードを発行済みであれば、いずれの方法も利用できます。カードは郵送またはアコムの自動契約機（むじんくん）への来店で受け取れます。

Web完結で申し込んでカードを発行しない場合は、振込またはスマホアプリのいずれかで借入が可能です。

なお、振込で借入をする場合、楽天銀行に口座がある場合は最短10秒、その他の銀行は最短1分ほどで借入可能です。ご利用の金融機関、また、受付時間によって振込が実施される時間は変わるため、アコム公式ページで確認しましょう。

アコムへの返済方法

アコムには、下記の返済方法があります。

【アコムへの返済方法】

返済方法	自宅での手続き	手数料	カードの要不要
口座振替（自動引落）	〇 ※事前に口座の登録が必要	無料	不要
インターネット	〇	無料	不要
スマホATM取引 ※セブン銀行ATMのみ	×	1万円以下は110円（税込）、1万円以上は220円（税込）	不要
提携ATM取引 ※全ての提携ATM	×	1万円以下は110円（税込）、1万円以上は220円（税込）	必要
アコムATM	×	無料	必要
銀行振込	×	金融機関が定める所定の手数料	不要

※参照元：「ご返済方法」

口座振替にすると返済が自動的に行われるため返済し忘れを防げます。インターネットバンキングを使うと自宅で返済の手続きが行えます。

ATMから返済する場合、カードの有無によって利用できるATMが異なります。カードがある場合はいずれのATMでも返済可能であり、アコムATMなら手数料は無料です。カードがない場合はスマホアプリを利用して、セブン銀行ATMでの返済となります。

アコムへの返済周期・返済期日

アコムの返済周期は「毎月1回（約定日制）」もしくは「35日ごと（サイクル制）」から選べます。

「毎月1回（約定日制）」だと、自分の都合にあわせて毎月一定の返済日を指定できます。毎月の指定日を返済期日として、返済日を含む14日間の返済期間中に入金が必要です。口座振替を利用する場合は、毎月の引き落とし指定日は6日となります。

「35日ごと（サイクル制）」だと、最初は借入の翌日から35日目が返済期日となります。その後は前回返済日から35日目が返済期日になります。

アコムへの返済回数・返済期間

極度額	返済金額の割合	返済回数・返済期間※
30万円以下	返済金額4.2％以上	1～31回・最終借入日から最長3年0ヵ月
30万円超 100万円以下	返済金額3.0％以上	1～51回・最終借入日から最長4年11ヵ月
100万円超	返済金額3.0％以上	1～51回・最終借入日から最長4年11ヵ月
	返済金額2.5％以上	1～60回・最終借入日から最長5年9ヵ月
	返済金額2.0％以上	1～89回・最終借入日から最長8年7ヵ月
	返済金額1.5％以上	1～100回・最終借入日から最長9年7ヵ月

※約定返済金額を約定返済期日に返済した場合の目安

※参照元：「貸付条件」

アコムへの返済シミュレーション

アコム公式サイトの「ご返済シミュレーション」ページでは、返済金額と返済期間のシミュレーションができます。借入額・金利・返済回数／毎回の返済金額を入力することで、返済金額や返済期間を算出できます。返済計画を具体化するためにも返済シミュレーションを利用しましょう。

※参照元：アコム公式サイト「ご返済シミュレーション」

アコムの無利息期間

アコムは、初回契約日の翌日から「30日間金利0円サービス（初回30日間無利息）」を提供しています。初回契約日の翌日から30日以内であれば、何回借入をしても利息はかかりません。無利息期間が始まるのは初回契約日の翌日からです。初回借入日の翌日ではないため注意しましょう。

30日間金利0円サービス（初回30日間無利息）を利用するための条件は下記です。
【30日間金利0円サービス（初回30日間無利息）を利用するための条件】

• アコムでの契約が初めての方
• 無担保カードローンをご利用の方※

　　※クレジット・借換えローンなどのその他の契約は対象外です。

なお、無利息期間終了の翌日からは通常金利（借入利率[実質年率]3％～18％）が適用されます。利息が発生するタイミングで借入額が多く残っているほど、その分だけ利息を多く支払う必要があります。そのため、無利息サービスが適用されているうちになるべく返済をすすめるとよいでしょう。

アコムの増額申請

アコムでは、契約後に増額申請をして審査に通れば、極度額を引き上げられます※。インターネットなどで増額申請が可能です。増額申請はいつでもでき、土日祝日問わず、原則当日中に回答があります。収入証明書の提出が必要な場合があります。

【増額申請をする方法】

• アコム公式サイト
• スマホアプリ
• 自動契約機(むじんくん)
• 電話

※増額申請時に、借入総額（他社含）を再確認した上で、収入の3分の1までは増額申請が可能です。申込内容によっては限度額が変わらない場合もあると想定しておきましょう。

アコムの自動契約機（むじんくん）ではカードをその場で発行できる

アコムでは、全国各地に設置された自動契約機（むじんくん）を使って、申し込みからカード発行までの手続きを一気に行えます※。カードや契約書を発行できるため基本的に郵便物をなしにでき、併設されたアコムATMからすぐに借入可能です。必要であればインターフォンを通じてその場でオペレーターに相談しながら手続きを進められます。

※アコムの当日契約の期限は21時までのため、21時までに契約完了することが必要です。

【自動契約機（むじんくん）でできること】

• 申し込み
• 必要書類の提出
• 契約
• カード発行
• 利用状況の確認
• 契約極度額の増額申し込み
• 解約

※借入・返済は、併設のアコムATMにて行えます。ATMの併設がない場合もあるため事前にアコム公式サイトで確認しましょう。

自動契約機（むじんくん）で申し込んで審査が行われている間は無人契約機の中で待機が必要です。申し込み〜カード発行で最低でも1時間以上はかかる前提、かつ、先客がいて待ち時間が発生することも考慮して、時間に余裕を持って出かけましょう。

カード発行をしたい方でインターネットを使える方は、インターネットで申し込みから契約までを行ってから自動契約機（むじんくん）に行くと、自動契約機（むじんくん）内での時間を短縮できます。

自動契約機（むじんくん）の設置場所、営業時間はアコム公式サイトにてご確認ください。

アコムのスマホアプリ

アコムの公式スマホアプリ「myac」では、申込手続きから借入・返済まで、さまざまな機能を利用できます。

【スマホアプリで利用できる手続きや機能】

• 申し込みの手続き
• 必要書類の提出
• 利用状況の確認
• 返済日の変更や増額審査の申し込みなどの各種手続き
• 返済期日のプッシュ通知機能
• 借入・返済（スマホATM取引・振込キャッシング・インターネット返済）
• 返済期日のお知らせ機能
• 店舗・ATM検索
• 返済シミュレーション

アプリはApp StoreやGooglePlayから無料でダウンロードできます。

プッシュ通知で返済期日を通知する機能

アコムのスマホアプリには、返済期日をプッシュ通知でお知らせしてくれる機能があります。返済期日の3日前※と当日に通知されます。返済期日忘れの防止に役立てましょう。

※アコムの休業日を除いた3日前

アコムには申し込みの年齢制限に上限がない

アコムへの申し込み条件のひとつである年齢制限は、下限は20歳と決まっていますが、上限は設けられていません。他の大手消費者金融は上限が69歳〜74歳であることが多いですが、アコムは上限設定がないため、それ以上の年齢の方でも、年齢が理由で申し込めないということはありません。

たとえば年齢が75歳以上でも、安定した収入と返済能力を有し、アコムの基準を満たす方であれば、アコムで借入できます。心配な点がある方はアコム総合カードローンデスク 0120-629-215（平日午前9時〜午後6時）に相談しましょう。

アコムのローン商品一覧

アコムには、以下のローン商品があります。

【アコムのローン商品一覧】

商品	利用限度額	特徴
カードローン	最大800万円	利用限度額内で繰り返し利用できる
ビジネスサポートカードローン	最大300万円	個人事業主の方の事業性資金であれば、年収の1/3を超える借入れも可能 利用限度額内で繰り返し利用できる
借換え専用ローン（おまとめローン）	最大300万円	複数のローンをひとつにまとめて、計画的な返済を目指せる

アコムでは、自営業者専用の無担保キャッシング ローン「ビジネスサポートカードローン」を取り扱っています。個人事業主の方の事業性資金であれば、年収の1/3を超える借入れも可能です。

アコムの保証会社

アコムグループは、アコムとその子会社であるエム・ユー信用保証株式会社（MUCG）の2つの会社で信用保証の事業を行っています。

MUCGは、アコムと三菱UFJ銀行で共同設立されました。2014年3月から営業をスタートし、2015年12月にアコムの完全な子会社として位置づけられた会社です。

アコム