レイクの審査は甘い？ 審査の基準や審査の流れ

レイクの審査が甘い・厳しいとは言えない

お笑い芸人の千鳥がCMを担当していて有名なレイクですが、「申し込んだら借入できるのかな？」「審査は厳しいのかな？」など、はじめて利用する場合は気になりますよね。ただ、提供している新生フィナンシャル株式会社は審査基準を公開しておらず、他社と審査の難易度を比べられません。

とはいえ、新生フィナンシャル株式会社のような貸金業者は、融資にあたって必ず返済能力を調査しなければなりません。返済能力とは、借りたお金を期日までに返せる能力のことで、年収や勤続年数などさまざまな情報をもとに判断されます。

融資時間の速さや手続きの利便さから、「審査が甘い」「審査基準が緩い」といった印象を持つかもしれませんが、返済能力がないと判断されれば審査には通りません。

2022年12月の成約率は30.4％

レイクの成約率は、2022年12月時点で30.4％でした。過去からの成約率の変化を踏まえると、以前より審査が難化している可能性も考えられます。

2018年3月まで、レイクは新生銀行のカードローン（新生銀行カードローンレイク）として展開していました。しかし、2018年4月以降は運営元が新生フィナンシャル株式会社に変わっています。
成約率を見ると、運営元の変更後は変更前と比べて、ほぼ横ばい～やや低下傾向であることが分かります。

※新生銀行グループの四半期データブックを参考に作成

成約率の低下は、申し込んでも契約できなかった人が増えていることを示しています。その原因として、契約までの過程で必ず行われる審査が難しくなった可能性が考えられます。

口コミによる評判は審査が甘い根拠にはならない

レイクの口コミを調査したところ、「すぐに審査に通った」「他社には落ちたけど審査には通過した」といった評判もありました。

しかし、これらの口コミがレイクの審査は甘いと言いえる理由にはなりません。審査に通るかどうかは申込者の状況によって異なるからです。

口コミなどで審査が甘いといった評判を見聞きしたとしても、個々の状況によって審査に通るかは異なります。

【レイクの審査に関する口コミ・評判】

• ダメ元で申し込んだが通過できた
• 他の大手消費者金融は全部否決されたが、レイクからは借りられた。審査基準が違うのだろうか？
• Webから申し込み、審査から融資までが1日で完了できた
• 「融資可能」という連絡を受けて手続きを進めていたが、書類を提出した後の審査で否決になった
• 3日経っても審査結果が来ない

お借入れ診断を受ければ借入可能かの目安がわかる

レイクの審査が不安な人は、公式サイトにあるお借入れ診断を受けてみましょう。「年齢」「年収」「職業」「他社借入額」の4項目を入力すれば、申込前に融資の可否の目安がわかります。

実際の審査結果とは異なる場合がありますが、審査が不安な人は試してみるのも手でしょう。

お申込はこちら

レイクの審査基準は非公表

レイクの審査基準について公開されているのは「当社（新生フィナンシャル株式会社）所定の審査」ということだけで、詳細は分かりません。とはいえ、「申込条件を満たしていること」は最低限の基準になると考えて良いでしょう。

【レイクの申込条件】

• 年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する人
• 安定した収入があること
• 自分のメールアドレスを持っている人
• 日本の永住権を取得している人

収入の安定性が条件に含まれるため、月によって収入が0円になるような、不安定な場合には申し込めません。海外に住んでいる人や、メールアドレスを持っていない人なども申込対象外です。

なお、自分の収入や雇用形態で申し込めるかを確認したいなら、フリーダイヤル（0120-09-09-09）に相談するのも手です。個人の状況を踏まえて、申し込みの可否を教えてもらえます。

雇用形態や職業ごとの申し込みの受付状況

雇用形態や職業ごとの申し込みの受付状況は下記の通りです。

【状況別の申し込みの受付状況】

申込者の状況	申し込みの受付状況
正社員・公務員	安定した収入があれば申込可能。
派遣社員	安定した収入があれば申込可能。
パート・アルバイト	安定した収入があれば申込可能。
学生	アルバイトなどで安定した収入があれば申込可能。ただし、奨学金や仕送りなどは収入として認められない。
自営業	安定した収入があれば申込可能。
専業主婦（夫）	配偶者に収入がある場合も含めて申込不可。副業や不動産による収入があるなら事業所得として認められるので申込可能。
外国籍の人	日本の永住権があり安定した収入があるなら申込可能。
無職	収入がない場合は申込不可。失業手当は収入として認められない。不動産による収入があるなら事業所得として認められるので申込可能。

※公開されている情報とともに、直接問い合わせた結果も反映して作成しています。

収入として認められるのは、給与所得や事業所得（不動産収入含む）といった収入です。そのため、アルバイト・パートといった人でもレイクに申し込める対象になります。

なお、休職などの事情により、申込時に給与所得がない場合は申し込めません。あくまでも申込時に安定した収入があることが条件です。

レイクの審査に落ちる要因

新生フィナンシャル株式会社が遵守する法律や会員規約を参考にすることで、審査に落ちる要因を推測できます。

【審査に落ちる要因】

• 総量規制の上限を超えている
• 誤った情報を申告している
• SBI新生銀行グループの他の企業での取引履歴に問題がある

審査に落ちる要因については、審査に通るための対策も解説していきます。

把握できていない要因があるなら、その対策を行っておくことで、審査に落ちるのを防げる場合もあるでしょう。

総量規制の上限を超えている

レイクでは「総量規制を理由に利用制限されることがある」旨が明言されています。つまり、申込時点で総量規制に抵触している場合は、新規の借入はできません。

定期的なご利用限度額の見直しにより、 以下の理由などでご利用制限されている可能性があります。
（略）
・貸金業法の総量規制による制限

※総量規制とは、お借入総額が他社含め、年収の3分の1を超える場合、新たなお借入れができません。（ただし、住宅ローンや自動車ローン、銀行のカードローン、クレジットカードでのお買い物はお借入総額に含まれません）
（略）
※引用元：利用制限されてしまう場合には、どんな理由があげられますか？

たとえば、年収300万円の状況で貸金業者から100万円を借りていた場合、借入残高が年収の3分の1に達しています。そのため、新たな借入の余地がなく、審査に通過するのは難しいです。

すでに他社からの借入を抱えている人は、借入残高が年収の3分の1を超えていないかを確認しておきましょう。

誤った情報を申告している

誤った情報を申告したり偽装した書類を提出したりすると審査に通りません。

カードローンの取扱いに関する規約には、「入会申込時または契約締結時に嘘の申告をしたことが判明した場合、債務の全額の支払いが必要になる」と記載されています。

そして、全額の支払いが必要になった場合、同時にカードが失効する場合もあります。

つまり、利用前に嘘の申告が判明した場合には、その時点で審査に落ちると考えられるのです。故意の虚偽申告はもちろん、入力間違いで嘘の申告とみなされることも無いように、申込時には必ず正しい情報を入力してください。

SBI新生銀行グループの他の企業での取引履歴に問題がある

レイクの契約には、SBI新生銀行グループ内の他の企業が提供するサービスの利用状況も影響すると考えられます。新生フィナンシャル株式会社を含む以下のグループ企業間で、個人データの共同利用を行っているからです。

• 株式会社SBI新生銀行
• 株式会社アプラス
• 新生インベストメント＆ファイナンス株式会社
• 新生パーソナルローン株式会社
• 昭和リース株式会社
• 株式会社アプラスインベストメント

個人データは、顧客の利便性向上や効率的なサービス提供のほか、与信判断の目的でも利用されます。そのため、上記グループ企業での取引履歴に問題がある場合、レイクの契約が難しくなる可能性があります。たとえば、「未払いや延滞がある」「何らかの理由で強制解約に至った」など、信用リスクが高いと判断される情報が残っているケースです。

レイクの審査に落ちないための対策

【審査に落ちないための注意点】

• 申込時に正確に情報を入力する
• 申込みに必要な書類に不備をなくす
• 他社への同時申込は控える

申込時に入力する項目

申込時には、生年月日や独身既婚などの個人情報に加え、住所や居住形態などの居住情報、従業員数や勤続年月などの勤務先情報といった項目を入力します。
間違った情報を申告すれば、審査に落ちるリスクもあります。不確かな情報があれば、事前に確認を済ませたうえで申告しましょう。

【申込時に入力する項目の一覧】

入力項目の分類	具体例
個人に関する情報	・氏名 ・性別 ・生年月日 ・独身既婚 ・利用希望額 ・携帯電話番号 ・自宅固定電話の有無 ・メールアドレス
住居に関する情報	・住所 ・居住形態 ・居住年月 ・同居人数 ・家賃/住宅ローン
勤め先に関する情報	・お勤め先名 ・お勤め状況（雇用形態） ・お勤め先電話番号 ・業種・職種 ・従業員数 ・勤続年月 ・給料日
収入に関する情報	・月収（手取り額） ・税込み年収(本人のみ)
返済に関する情報	・他社でのお借入れ
書類に関する情報	・保険種類 ・運転免許証の有無

レイクの在籍確認は勤務先への電話で行われることがある

レイクから勤務先へ電話による在籍確認があるのは、審査の結果によって必要と判断された場合のみです。ただ、どのようなケースで電話による確認が必要と判断されるのかは分かりません。

そのため、電話対応に不安がある場合や電話連絡をどうしても避けたい場合は、フリーダイヤル0120-09-09-09に問い合わせてみましょう。電話連絡を行なう担当者の性別の希望を伝えたり、書類での確認に変更できないかの相談をしたりできます。

なお、電話連絡の代替として提出する書類についてオペレータに問い合わせたところ、「社名の記載がある保険証や給与明細書、社員証などが該当する」とのことでした。

勤務先への電話はプライバシーに配慮して行われる

電話は個人名でかかってきますし、社名や用件が話題に出ることもありません。そのため、申込者以外が電話に対応したとしても、借入した事実が知られるリスクは低いでしょう。

【レイクの担当者が勤務先へ電話をかける際の対応】

当社から連絡の際は、お客さまのプライバシーには十分に配慮し、ご本人さま以外には「レイク」や「新生フィナンシャル」という名称はお出しいたしません。非通知もしくは発信専用の番号で、担当者の個人名にてお電話をさせていただきます。
引用元：「申込みしたときに、自宅や会社に連絡が入るのですか？」

レイクの申し込みから借入までの手順

【レイクの申し込みから借入までの手順】

• 1、申し込み
• 2、仮審査および審査結果の表示（電話で申し込む場合は口頭で伝えられる）
• 3、申込みに必要な書類の提出
• 4、本審査および審査結果の連絡
• 5、契約手続き
• 6、借入

※ 直接問い合わせた結果を反映しています。申込方法や契約方法によって手続きの順番が異なる場合があります。

レイクは、消費者金融業界で初めて、申し込みから借入までの手続きをすべてWebで行なえる「Web完結」を開始しました(※新生フィナンシャル株式会社調べ)。
「Web（カード郵送なし）」での手続きを選択すると、来店なし・カード発行なしで申し込み・契約・借入ができます。

Webで契約したうえでカードも発行したい場合、受取方法は郵送もしくは自動契約機のいずれかを選べます。「カードを発行したいが郵送は避けたい」という場合は、Webからの申し込み後に自動契約機に出向いてカードを受け取ると良いでしょう。

審査は仮審査と本審査に分かれる

レイクの審査には、仮審査と本審査があります。問い合わせたところ、「『最短15秒で審査結果を表示』とあるものが仮審査であり、仮審査結果の表示と本人確認書類の提出のあとに行われるのが本審査」とのことです。

仮審査は申告した情報をもとに判断されるものであり、最終的な借入の可否を決めるものではありません。借入の可否は本審査の結果によって決まります。
【本審査の内容】

• 書類などによる本人確認
• 勤務先への電話による在籍確認
• 信用情報の照会

本人確認書類の提出は「スマート本人確認」が便利

運転免許証とスマートフォンをお持ちの場合、レイクへの本人確認書類の提出に「スマート本人確認」を利用できます。
「スマート本人確認」は、スマートフォンで運転免許証と顔写真を撮影してアップロードするだけで、本人確認書類の提出を完了できるサービスです。
書類のコピーを取ったり郵送したりする手間が省けるうえ、書類を送ってから届くまでのタイムラグもないため、その分手続きが早く進みます。

スマート本人確認を利用できない場合は、以下の本人確認書類の中から1点または2点を用意して提出しましょう。

【本人確認書類】

書類の種類	詳細
運転免許証（表・裏）	有効期限内かつ現住所の記載があるもの
健康保険証（表・裏）	氏名・住所・生年月日が正しく記載されているもの ※記号、番号、保険者番号およびQRコードは確認できないように隠すこと
パスポート	有効期限内であるもの ※顔写真ページと所持人記入欄の2ページの提出が必要
マイナンバーカード（表）	顔写真付きのもの ※顔写真のない通知カードは不可
在留カード・特別永住者証明書（表・裏）	氏名・住所・生年月日が正しく記載されているもの

※いずれも有効期限内のものに限られます。
参照元：「本人確認書類詳細」

収入証明書類の提出が必要な場合もある

以下のケースでは収入証明書類の提出も必須です。

【収入証明書類の提出が必要な場合】

• レイクの利用限度額の総額と他社の借入総額の合計が100万円を超える
• レイクの利用限度額の総額が50万円を超える

【収入証明書類】

• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 住民税決定通知書・納税通知書
• 確定申告書
• 所得（課税）証明書

※いずれも最新のものである必要があります。
参照元：「収入証明書類詳細」

審査状況によっては、利用限度額が条件に該当しなくても収入証明書類の提出を求められます。提出が必要な場合に備えて収入証明書類を用意しておくのがよいでしょう。

審査結果の連絡はメールまたは電話

レイクのすべての審査が終われば、配信元ドメイン「@shinseifinancial.co.jp」からのメール、または電話で結果の連絡が届きます。融資まで最短25分なので、本審査の結果も早ければ25分程度で出ると考えて良いでしょう。

【審査結果が届く時間】

通常時間帯	8時10分～21時50分
毎月第3日曜日	8時10分～19時

※Webからの申し込みの場合。年末年始を除く。

審査が遅くなる原因と対処法

審査が必ず当日中に終わるとは限りません。「審査状況のご確認」から状況の問い合わせができるので、審査結果が届かない場合は試してみてください。問い合わせの際には、カナ氏名、生年月日、自宅または携帯電話番号の入力が求められます。

もし申し込み翌日以降でも審査結果が出ない場合は、審査が遅れる原因と対処法を以下で確認してみましょう。

【審査結果が遅い場合の原因と対処法】

審査が遅くなる原因	対処法
審査の時間外に申し込んだ	翌日の申込受付となるので翌日中に審査結果の連絡がなければ問い合わせる
申し込みが混んでいる	申込後にフリーダイヤルに電話して優先的に審査を受けられるように相談する
在籍確認が完了していない	提出した書類に不備がないか・勤務先に電話がかかってきたかを問い合わせる
申込みに必要な書類の提出が遅れている	書類を提出した翌日以降に連絡がなければ問い合わせる
審査結果を知らせるメールが迷惑フォルダに入っている	迷惑メールフォルダに担当者からのメールが振り分けられていないか確認する
メールボックスの容量が不足している	不要なメールやデータを削除するなどして容量を確保する
担当者からの電話に気づいていない	電話で審査結果を連絡することもあるので着信履歴が残っていないか確認する

審査が遅くなる原因には、審査結果の連絡に気づいていないこと、もしくは何らかの問題が起きて審査が遅れていることが考えられます。

審査結果は電話やメールで知らされるので、まずは着信履歴やメールフォルダを確認しておきましょう。

電話やメールがあった形跡がなければ、他の問題によって審査が遅れていると考えられます。提出した書類や在籍確認への対応に不備がなかったかをフリーダイヤルに問い合わせてみてください。

問い合わせても原因がわからない場合は、担当者の対応次第となるため、審査の結果が届くまで待機するしかないと言えます。

借入

借入のタイミングは自由であり、契約直後でも契約から期間が経過したあとでも、好きな時に利用できます。

【借入方法】

借入方法	受付時間	手数料
銀行振込み	原則24時間（※）	銀行所定の手数料
SBI新生銀行カードローンATM	平日・土曜：7時30分～24時 日曜・祝日：7時30分～22時	0円
スマホATM取引	原則24時間	110円または220円（税込）
提携ATM	原則24時間	110円または220円（税込）

※ メンテナンスなどによる休止時間、ATMの設置先の施設・店舗などの営業時間などにより利用できない場合があります。
参照元：「お申込みからお借入れまで」

借入方法は、大きく分けると銀行振込もしくはATMからの借入の2種類です。
たとえば、自身の口座に振り込んで欲しい場合には振込キャッシング、今すぐ現金が必要な場合はATMからの借入など、ニーズに合わせて選ぶと良いでしょう。

なお、銀行振込はカードの有無に関係なく利用できます。ATMからの借入は、カードの有無によって使えるATMや方法が異なります。

セブン銀行のスマホATM取引ならカードレスで借入できる

公式アプリの「e-アルサ」を使えば、全国のセブン銀行ATMがカードレスで借入・返済ができます。

カードレスとは、カードを発行せずにサービスを利用することです。専用のカードを発行せずに、借入・返済の手続きをATMで行えます。

注意する点としては、スマホATMで借入できる金額の上限は10万円までである点です。また、1回の取引につき110円または220円（税込）の手数料が発生します。

レイクでの返済方法・返済日・返済額

レイクの返済方法・返済日・返済額は下記の通りです。

【返済方法・返済日・返済額】

	詳細
返済日	・自身の都合にあわせて返済日を指定可能
返済額	・会員ページから返済額を確認して返済する
返済方法	・Web返済サービス ・SBI新生銀行カードローンATM ・口座振替サービス ・スマホATM取引 ・提携ATM ・銀行振込み

参照元：「ご返済日について」「ご返済方法」

返済日や返済方法は、契約手続きの際に設定します。あとからの変更も可能なので、直近で利用しやすい方法を選ぶのがよいでしょう。

たとえば、給料日の直前にお金が足りなくなる場合は、給料日後に返済日を設定するのもひとつの方法です。また、返済忘れが心配なら、口座振替にして自動的に口座から引き落とされるように設定してもよいでしょう。

契約後に会員ページから増額申請ができる

レイク会員ページの「ご利用限度額の増額」から申し込むと、わずか3秒で増額審査結果が分かります。増額ができる利用者には、会員ページで利用限度額変更のお知らせが表示されることがあります。

なお、お知らせがあるかどうかに関わらず、審査に合格した場合のみ増額ができます。増額審査時に収入証明書類が必要になることもあるので、準備しておくことがおすすめです。

レイクの無利息期間

レイクは、初めて契約する人限定の「無利息期間」を用意しています。無利息期間とは、一定期間にわたって発生する利息が0円になるサービスのことです。

【選べる無利息期間】

無利息期間の種類	利用条件
借入額のうち5万円まで初回契約の翌日から180日間	・利用限度額（契約額）が1万円〜200万円までの場合に適用
Webからの申し込みで初回契約の翌日から60日間	・Webからの申し込みかつ、契約額が1万円〜200万円の場合に適用 ・Web申込でも契約額が200万円を超えた場合は超えた場合は30日間が適用 ・Web以外での申し込みの場合は利用不可

※無利息期間の併用はできません。
※はじめて契約である人を対象に契約日の翌日から無利息期間が適用されます。
※無利息期間中も返済日があります。返済が滞った場合、無利息期間は終了となります。
※無利息期間終了後は通常金利適用

「借入額のうち5万円まで初回契約の翌日から180日間」または「Webで申し込むと初回契約の翌日から60日間」のいずれかから選べます。利用限度額が200万円を超える場合に選べるのは、30日間無利息のみです。

なお、Web以外で申し込んだ場合には、「Webで申し込むと初回契約の翌日から60日間」を利用できません。

無利息期間を選ぶときの目安

お借入診断に契約額と返済回数を入力することで、より利息を抑えられる無利息期間が表示されます。

実際に、契約額20万円で返済回数を3回・6回・12回と設定した場合のシミュレーションをしました。

【お借入診断の結果】

返済回数	無利息期間
3回	60日間無利息（Webでの申し込み限定） 抑えられる利息：5,015円
6回	60日間無利息（Webでの申し込み限定） 抑えられる利息：5,782円
12回	60日間無利息（Web申込み限定） 抑えられる利息：7,736円

※ 抑えられる利息とは、無利息期間を使わなかった場合との差を指します。

どちらの無利息期間を選べばよいのか迷った際は、お借入診断を試して、より利息を抑えられる無利息期間を選んでみてください。

レイクの特徴と基本情報

【貸付条件】

貸付条件	内容
金利	年4.5%～年18.0%
限度額	1万円～500万円
利用対象	・年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する人 ・安定した収入があること ・自分のメールアドレスを持っている人 ・日本の永住権を取得している人
審査時間	申込後、最短15秒で審査結果を表示
融資時間	Webであれば最短25分融資も可能 ※21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込が可能。一部金融機関および、メンテナンス時間などを除く。
審査回答時間	8:10～21:50 ※第3日曜日のみ、8:10～19:00
Web完結	可能
遅延損害金	年20.0％
返済方式	残高スライドリボルビングまたは元利定額リボルビング
返済期間・回数	最長5年、最大60回
必要書類	運転免許証など ※収入証明(契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合)
担保・保証人	不要
商号	新生フィナンシャル株式会社
貸金業登録番号	関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

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